7 934
Какие капканы на украинцев ставят банки при выдаче кредита
«Вести» узнали, что скрывается за заманчивыми предложениями банков, и во сколько на самом деле обходится заёмщику кредит
Автор – Анастасия Ветрова
Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным НБУ, только за июль финучреждения нарастили объёмы гривневого кредитования физлиц практически в 3 раза: объём выданных кредитов превысил 2,45 млрд. грн. против 733 млн. грн. в июне. Нынешний бум – результат быстрого роста объёмов кеш- и карточного кредитования. «В этом году наш банк уже выдал потребительских кредитов в 5 раз больше, чем в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», – заявил «Вестям» член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.
Армия кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства банков-партнёров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К тому же финучреждения увеличивают своё присутствие в наименее «закредитованных» населённых пунктах – райцентрах и сёлах. Конкуренция за проживающих там заёмщиков будет усиливаться», – рассказал нам директор по продажам розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.
Финансисты настырно бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями – от «льготных» программ кредитования пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел наиболее дисциплинированных заёмщиков, кредиторы наперебой предлагают им новые займы, расписывая «выгодные» условия, за которыми, на самом деле, скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько на самом деле обходится заёмщику кредит.
Как рассчитать реальную стоимость потребкредита.
1. Можно и без справок
Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на чёрный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие покупки, охотно залазят в кредитную кабалу. Причём делают это не по одному, а по несколько раз. Банкам выгодно, чтобы заёмщики брали побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов. В итоге, многие заёмщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены: «Вести» высчитали, что за кредит в 10 тыс. грн. заёмщик переплачивает (в виде процентов и дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.
Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трёх-пяти лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в диапазоне 25-100 тыс. грн., авансовый взнос в большинстве случаев не обязателен. Подсаживая население на кредиты, банкиры максимально упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют паспорт, идентификационный код, а также справки об официальном трудоустройстве и доходах за последние три-шесть месяцев. Хотя иногда кредиторы закрывают глаза и на отсутствие подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях они выдают займы не более чем на три года и на сумму, не превышающую 20-50 тыс. грн.
Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические процедуры. «Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы называем pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к клиентам с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В первую очередь на получение займов по такой упрощённой процедуре смогут рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты», – утверждает Олег Заяц.
2. Иллюзия дешевизны: комиссии повсюду
Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заёмщиков, соблазняя их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще, варьируясь от 0,01 до 39% годовых: ещё совсем недавно финансисты рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор таких предложений стало меньше. Однако на практике обслуживание займов выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счёт введения банками различных видов сборов и платежей. Размер ежемесячной комиссии составляет в среднем по рынку 1,7-4,5% годовых, автоматически повышая ставку по «нулевым» кредитам до 20,4-54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится ещё более существенным.
Другая распространённая уловка банкиров – это оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить ещё порядка 1-4% от суммы операции.
Неприятной неожиданностью для заёмщиков становится и необходимость оформлять страховку при получении кредита: изначально банк может говорить, что это необязательно, однако не сомневайтесь – он на этом настоит. Граждан заставляют страховать либо финансовые риски (на случай невозможности погасить кредит, например, в случае потери работы), либо покупать страхование от несчастного случая. Размер платежей по таким договорам может достигать 0,5-1,5% от суммы кредита ежемесячно, увеличивая процентную ставку на 6-18% годовых.
«Но главная ловушка состоит в том, что большинство банков начисляет проценты не на остаток задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего клиентам приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточно уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту. Если суммировать все дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70-150% годовых при декларируемом нулевом проценте», – констатирует адвокат, старший партнёр Адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
3. Стоимость займа – почти тайна
Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо нарушают Закон «О защите прав потребителей». Они не только содержат несправедливые условия, но и не дают представления заёмщикам о реальной стоимости займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки используют сложные формулы расчёта процентов, другие – выносят условия о размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и т.д.», – рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.
Всё это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет заёмщику шансов в нём разобраться. Тем не менее, оспорить такой документ в суде очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми начисленными процентами и штрафами в полном объёме. Они мотивируют такую позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заёмщик сам согласился на такие условия», – поясняет адвокат, партнёр Юридической компании TIC Денис Писанный.
Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков – овердрафтами, которые оформляются под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату заёмщиков (они получают право списывать поступающую зарплату в счёт погашения кредита), кредиторы могут себе позволить раздавать займы по более-менее лояльным ценам. Ставки по овердрафтным займам колеблются в диапазоне от 12% до 40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн. или держатся в рамках трёх-пяти заработных плат.
Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить неприятные сюрпризы. Главный – это комиссия за обналичку кредита в банкомате (до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся штрафы и пени за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы кредита, а в некоторых случаях и значительно её превышать. Избежать их можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк своевременно совершает списание средств в счёт погашения.
Советы: как сэкономить на кредите
Читайте договор. Проверьте не только ставку по кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (её нужно умножить на 12, по количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за снятие наличности с карты. Если вас не устроила реальная цена – посетите другие банки – у них могут быть меньше доп. платежей.
Ищите альтернативу. Ею может стать овердрафтный кредит: его в размере 2-3 ваших зарплат может выделять банк, выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5-2 раза дешевле кэш-кредитов.
Проверьте сроки. У каждого банка свои сроки внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.
Требуйте детальный расчёт платежей. Банк обязан рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию по другим банкам, и выберите лучший вариант.
Проверьте методику расчёта. Ежемесячный процент по кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения кредита, размер долга перед банком будет сокращаться.
Экономия: дешевле всего – овердрафты
«Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, – сказала нам заведующая сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City Commerce Bank Ольга Гаркуша. – К тому же, там могут быть и льготные периоды погашения».
Штрафы: доказывать незаконность приходится в суде
«Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, – советует старший партнёр адвокатской компании «Кравец и Партнёры» Ростислав Кравец. – Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера. Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится судиться».
Без переплат: за сроки заставят доплатить
«У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, – отметил в беседе с «Вестями» заместитель председателя правления, директор розничного банка «VAB» Антон Шаперенков. – В одном банке нужно вносить платежи до 10 числа, а в другом – до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию».
Более детальную информацию о том, что сейчас происходит на Украине и чем это ей грозит, можно будет получить на очередной Интернет-Конференции Андрея Орехова из серии «Анализ политических событий в Украине». Эти Конференции ежемесячно проводятся на сайте «Ключи познания». Вход – свободный. Приходите, не пожалеете!
Разъясняющие материалы
«Как сменить один проамериканский режим на другой»
Украина в объятиях прожорливого капитала
Демократы приговорили Украину?
Украина Западу вообще не нужна!
Виталя Кличко – политик или марионетка?
Исчезнет ли Украина, как государство?
Таможенный Союз: молчание миллиардеров
Киевский сюрприз Владимира Путина
527
90
43 650